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経済的な困難に直面している場合、「無審査融資」や「誰でも借りれる」と謳っている業者が魅力的に見えるかもしれません。
しかし、このような融資先は欠点が多くほとんどの場合、避けるべきです。
この記事では、無審査融資の問題点やリスク、最適なローンの選び方について紹介します。
目 次
無審査融資とは
無審査融資は、利用者の信用力や収入、勤務先など、利用者の状態や状況についての調査や審査を一切行わずに融資することです。
通常、お金を貸す際には審査は「必須」ですが、無審査融資を謳っている業者は審査なしでお金を提供します。
法律によって審査実施が義務付けられている
貸金業者は貸金業法、銀行は銀行法によってそれぞれ融資審査を行うことが義務付けられています。
これは、貸主と借主の双方の安全を保証するために不可欠なプロセスです。
申込者の返済能力と信用力を適切に評価し、申込者がローンの返済義務を果たすことができるかどうかを確認するために実施しています。
貸金業法に基づく貸金業者は、申込者の収入、信用情報、年齢、返済実績などを総合的に判断し、融資の可否を決定します。
また、銀行法上の銀行も、保証人や担保の有無等を考慮して審査を行い融資の可否を決定しています。
貸金業者や銀行などの金融機関は、融資の安全性と双方にとって適切な融資を行うためや申込者の返済に対する経済力と信用力を評価するために審査をしています。
この審査により、申込者は無理のない返済計画を立てることができ、金融機関は最小限のリスクで融資をすることが可能になります。
無審査融資＝ヤミ金や違法な業者の可能性が非常に高い
上記のことから、無審査融資を行う業者は高い確率で違法な貸金業者、またはヤミ金ということになります。
これらの組織は、貸金業法に基づかないで違法な行為を行っており、規制や法令を遵守していません。
また、厳しい金利設定や違法な取り立てを行う場合もあり、そのようなリスクを十分に認識した上で絶対に利用しないことが大事です。
ヤミ金とソフト闇金の違いは？
ヤミ金もソフト闇金も貸金業法で認可されていないため、資金調達の手段として利用することは法律違反となります。
ヤミ金とソフト闇金の違いは取り立てや対応がヤミ金と比べると丁寧という点が挙げられます。
ヤミ金の場合、返済を迫る際に、強要や脅迫などの攻撃的な手段を用いることが一般的です。
一方、ソフト闇金は、支払いが滞った際でもより丁寧な手段で回収することが多くなっています。
しかし、どのような場合でも、ヤミ金やソフト闇金は法律で禁止されている貸金業者であり、利用することは違法行為です。
また、返済不能に陥った場合、多額の利息や手数料を請求される可能性もありますので、利用は絶対にしないようにしましょう。
ヤミ金や違法な業者の問題点
ヤミ金や違法な業者には、以下のような問題点があります。
高い金利と違法な取り立て方法
ヤミ金や違法な業者は頻繁に高額な金利を請求し、年率数百パーセントに達することもあるほどです。
銀行やその他の規制された金融機関とは対照的に、違法な金利負担を実施することがあります。
さらに、ヤミ金は組織的な犯罪と結びついていることが多く、暴力的な強要や威嚇的な行動など、違法な取り立てを行うことがあります。
債務者の負債増大
極端に高い金利の業者から融資を受けると、債務者の経済的な負担が飛躍的に増大します。
また、違法行為により、手数料や違約金などの追加料金も頻繁に発生することもあり、返済が困難になる場合があります。
プライバシーが侵害される
高利貸しは、利用者に高い金利を支払わせる代わりに、個人情報を取得し、違法な目的のために利用することがあります。
例えば、職場に電話をかけ、ローンの返済を迫るなどの取り立てを行うことがあります。
また、業者が利用者の個人情報を漏らしたり、第三者に渡すことで、利用者の個人情報が侵されることもあります。
このようなデータの不正利用は、利用者がヤミ金業者に依存し、さらなる危険にさらされる可能性があります。
安全にお金を借りるなら大手消費者金融が安心
大手の消費者金融はしっかりとプライバシー保護（秘密厳守等）をしてくれるため、安心して利用できます。
もともと消費者金融というのは、お分かりのとおり貸金業者に属する金融機関です。
それはノンバンクのことであり、つまりお金を貸し付けるビジネスを専門にしている業者のことです。
ちなみに銀行や信用金庫などは、同じ金融機関と言っても貸金業者には含まれません。
その消費者金融は、消費者にお金を貸して、元金と利息を返済してもらうことで利益を得ているのです。
その利息は銀行などと比べると、比較的高めに設定されていることが多いものです。
その代わり、消費者金融は数ある金融機関の中でも審査の難易度は低いと一般的に言われていますのでそのメリットは大きいと言えます。
大手消費者金融の特徴
大手消費者金融の特徴として挙げられるのが即日審査や即日振り込みなどのスピーディーな対応です。
ですから急いで借りたいと思っている時ほど、即日で貸してくれる消費者金融は役に立ってくれるはずです。
ただ、即日振り込み対応で便利でもその便利さゆえの注意点もあります。それは、借り過ぎには注意するということです。
ちょっと生活資金が足りなくなった時など、手軽に借り入れができるので、注意しないと時には便利過ぎて困るということも出てきてしまうのです。
調子に乗って借り過ぎると、だんだん返済の苦労が増えてきます。
そんな苦労を避けるためにも、事前に余裕のある借り入れ計画を立てると良いでしょう。
また、数ある消費者金融の中には、先ほども書いたように宜しくない金融が紛れ込んでいる場合があります。
もしも甘い誘い文句（審査なし・審査が甘い）などの怪しい業者を見かけたら、貸金業登録番号を確認するなど、安全に貸してくれる業者かどうか確認すべきです。
消費者金融からお金を借りられないときは
地方自治体や国は、経済的に困窮している人や創業を希望する人など、一定の要件を満たした人に対し、経済的な援助や支援を行うため、低利の融資制度を設けています。
特に、生活困窮者向けの生活福祉資金貸付制度は、社会福祉協議会が受け入れているほか、創業融資制度は日本政策金融公庫が提供しています。
これらの制度を利用するためには、申請者はその詳細や資格を確認し、書類や手続きを行い審査に合格する必要があります。
公的な融資制度を利用すると、消費者金融などの民間金融機関よりも低金利、もしくは無金利で、返済期間も長いというメリットがあります。
しかし、審査基準があるため、融資の申し込みに時間と手間がかかる場合があります。
制度の利用資格や申し込み方法、融資を受けるための条件などを確認し、返済にかかる費用やリスクなど、制度が提供する支援について意識することが大切です。
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監修者・編集者 安藤 雄二（あんどう ゆうじ）
消費者金融・資金調達の専門家
２２歳から某金融関係の事業に携わり、借金の相談、債務整理、ギャンブル依存症の相談、カードローンやビジネスローン、ファクタリングを利用する際のアドバイス、オンラインでの人生相談、株式会社国際物流研究所代表取締役、高知の総合こうちっち代表、WEB制作エターナルクリエイト代表と様々な事業を行っている。安全安心の金融会社をお探しの方はこちらのメールで気楽にご連絡ください。 |