公務員が消費者金融でお金を借りるには？職場にバレずに借りる方法

教師や役所勤めをしている人、警察官など、堅い職業と言われている公務員の方が急な出費で消費者金融を利用したとき、社会的な信用や職場での信頼が崩れないかという点は気になるポイントだと思います。

この記事では、公務員の方が消費者金融を利用する時に気をつけるポイントや職場や家族にバレずに借りる方法やカードローンについて説明していきたいと思います。

監修　柏野（かしの）こうすけ ファイナンシャルプランナー / オンラインマーケティング 某大手信託銀行での勤務を歴てフリーランスとしてオンラインマーケティングやファイナンシャルプランナーとして活動。日本の投資全般（株式・投資信託・FX・仮想通貨等）に関してだけでなく、香港やカンボジアなどの海外銀行との取引や中国との貿易経験を活かし、「お金」にまつわる疑問や悩み（ライフプランや資産運用等）を様々な角度から解決するための相談、サポートなどを行う。

監修　柏野（かしの）こうすけ ファイナンシャルプランナー 某大手信託銀行での勤務を歴てフリーランスとしてオンラインマーケティングやファイナンシャルプランナーとして活動。日本の投資全般（株式・投資信託・FX・仮想通貨等）に関してだけでなく、香港やカンボジアなどの海外銀行との取引や中国との貿易経験を活かし、「お金」にまつわる疑問や悩み（ライフプランや資産運用等）を様々な角度から解決するための相談、サポートなどを行う。

公務員はお金を借りやすいってホント？

消費者金融などのカードローンの審査では、「返済能力が十分にあるか？」が問われます。

その判断の重要ポイントとなるのが「安定した収入を得ているか？」であり、定期的で変動の少ない収入を得ていると高い評価を得ることができます。

また審査通過に関してだけであれば、収入の額の大きさはあまり重要ではありません。

これは収入が高くない場合、限度額を低く設定することで貸付側にとってのリスクを下げることが可能だからです。

そして公務員は景気によって収入が大きく変動することもなく、倒産のリスクもまずありません。

またボーナスに関しても年間2回がほぼ確実に支給され、解雇されるような状況にもなりにくい仕事です。

このように「安定した収入」という条件を高水準で満たすことができる公務員は、他の多くの職種や業界と比較しても、消費者金融の審査に通りやすいのは間違いないんです。

実際に公務員も利用していることが分かる

この表は金融庁が委託して行われた調査（貸金業利用者に関する調査・研究 2020年3月27日）を元に作成したグラフです。

このグラフを見ても分かるように、公務員も消費者金融を利用していることが分かります。

一般的に、公務員は給与が高く、社会的な信用度も高く信頼できる職業と考えられているため、消費者金融を利用することはないと思われがちですが、実際には多くの公務員が利用しているようです。

これは、公務員であっても消費者金融を利用する必要がある状況のときには借入しているということです。

公務員が職場や家族にバレないようにお金を借りるには？

堅い職業の代表とも言われるのが教師や市町村の職員などの公務員ですので、職場や家族に知られたくないという思いは他の職業の方より強いのではないでしょうか。

最初にも書いたように、公務員の方なら一般的にカードローンの審査に通る確率が高いので、消費者金融よりも低い金利で利用できる銀行カードローンがおすすめです。

しかし、必ずしもそれが当てはまるというわけではありません。

「どうしても周囲に秘密でお金を借りたい」というときには、銀行カードローンよりも大手消費者金融で借りるほうが適しているといえます。

銀行カードローンではそのようにはいかず、在籍確認の電話は必須で銀行によっては郵送物が届けられてしまいます。

ここからは公務員の方がバレないようにお金を借りる方法などを丁寧に記載していきたいと思います。

バレない方法を理解しておくことで、消費者金融をより安全に利用できるようにもなりますので、気になる方はご覧ください。

それぞれ解説していきたいと思います。

在籍確認の電話が来る可能性がある

公務員がお金を借りるときに気になるポイントの一つとして「在籍確認で職場の上司や同僚にバレないか」ということがあると思います。

消費者金融の契約を行う前には、「在籍確認」が実施されます。

在籍確認の目的は「申込時に入力した勤め先で実際に働いているかどうかを確かめる」ためであり、在籍が証明できなくては審査通過はまずできません。

たとえ源泉徴収票等の収入を証明する資料を提出したとしても、現在働いているという証拠とはならず、在籍確認によって実証する必要があるのです。

この在籍確認は電話によって行われることが多いですが、電話を掛けてきた際には消費者金融会社のスタッフ個人名を名乗り、社名を名乗ることは原則ありません。

しかし電話に出た人物によっては、職場に直接個人名でかかってきた電話に対して、余計な勘ぐりをされてしまう危険は否定できません。

公務員の方に限らず、あらぬ疑いをかけられたことが余計なトラブルに繋がってしまうことはあり得ない話ではないのです。

【解決方法】在籍確認の電話が来ないようにするための方法

安定した職業と言われる公務員の方でも消費者金融に限らず、銀行カードローンで借入を希望する際にも「在籍確認」を避けることはできません。

しかし、消費者金融の「勤め先への電話」であれば、避けることが可能ですので、同僚に秘密にしたい公務員の方も安心できるのではないでしょうか。（銀行カードローンの場合、電話連絡が必須なことが多くなっています。）

ですので就業していると確認できるだけの条件が揃っていれば、職場への電話連絡をなしにすることができるのです。

全てではありませんが、一部の消費者金融では在籍確認の電話を行わず、指定の書類を提出していただくことによって勤務の実態を確認しています。

また原則的に電話による在籍確認を実施している消費者金融でも、事情を説明するなどすることで、書類による在籍確認にチェンジできる可能性があります。

公務員の方が電話による在籍確認を避けるためには、上記したような書類が必要になります。

どのような書類が必要になるかは申込先の消費者金融会社次第ですので、確認した上で準備を行ってください。

郵送物が自宅や官舎、寮に届く

アパートなどでの一人暮らしの場合は問題無いものの、家族がいる場合や官舎や寮で暮らしている公務員の場合は、郵送物が開封され契約がバレてしまうことや保管していた契約書類が見つかってバレるという可能性があります。

主に自宅に届けられるものとして、契約書やカード、明細書が考えられます。

そのため、公務員の方がお金を借りる際は、最低でも郵送物を発生させないことが家族バレを防ぐためには重要です。

【解決方法】郵送物が届くことを回避する方法

公務員の方が大手消費者金融でキャッシング契約を行う際、郵送物が自宅に届くことを回避するようにもできます。

どうしてもカードが必要なら、その受取を自動契約機での受け取りにすることで契約書類およびローンカードが自宅に送付されるのを回避出来ます。

利用明細はインターネット上で見られるように設定しておけば利用明細の郵送でバレるという心配が無くなります。

無断滞納・遅延による督促の連絡

公務員の方はお金を借りたらそこで終わりではなく、返済まできちんと行うことがバレないためにも大切になります。

無断で滞納を重ねると自宅や会社等の関係先に必ず電話が掛かってきますし、電話をスルーし続けると最悪の場合、督促状が自宅や勤務先に送りつけられる可能性もあります。

その電話や督促状で家族や職場の同僚にバレてしまう可能性があります。

【解決方法】事前に遅れることを連絡する

公務員の方が家族や職場にバレずに利用したいときに特に重要なことは、絶対に返済が遅れないよう日頃から返済管理を行い、『ご返済日お知らせメール』を活用するのが安全に利用して行くうえで大切になります。

口座振替の登録をすると、自分の口座から返済金額が自動で引き落としされるので、手堅く忘れる心配がない返済方法です。

ただし、口座に返済額分のお金が入っていないと引き落としがされず、連絡が来ることになりますので、気を付けるようにしましょう。

諸事情あってどうしても返済が間に合わない！という時には会員専用ダイヤルに返済が送れる理由をきちんと説明しましょう。

理由がはっきりとわかりどれくらい送れるかを説明すれば、ある程度は返済についてこちらの事情を考慮してくれます。

住宅ローンに申し込んだタイミングでバレる可能性があるので注意

住宅ローンやカーローンなどを申し込んだときには、信用情報機関からの情報も審査に影響します。

この情報には個人での借入状況も含まれており、消費者金融を利用しているという事実もローンの申込先に伝わることになります。

信用情報の第三者への提供は禁じられていますので、ローンの申込先から家族にバレてしまうことは原則ありえません。

しかし個人の借入を申込む際に虚偽の申告を行うと審査落ちに直結しかねないことからウソは書けず、申込内容を見られてしまうと家族バレに繋がってしまう可能性があります。

【解決方法】住宅ローンに申し込んだときにばれないようにする方法

もっとも簡単で確実なのは、申込書の記入や手続きを家族の前で行わないことです。

もし消費者金融の利用が影響して審査に落ちたとしても、審査落ちの理由は家族だけでなく本人にすら伝わることはありません。

ですから現在消費者金融を利用しているという公務員の方も、手続きの仕方に注意をするだけで家族バレのリスクを大きく減らすことができます。

公務員が即日融資を受けるには？

借入まで1週間～2週間ほどかかる銀行カードローンとは違い、消費者金融は申込から融資を受けるまでのスピードが売りになっています。

急いでお金を借りたい公務員の方も安心して利用できるはずです。

特に大手消費者金融はＷＥＢから申込みをすることで手続きが迅速に進められて、19時頃までに申し込みをすれば即日融資も可能なほどのスピードで借り入れすることができます。

その際、本人確認書類もスマホなどで撮ったデータを送信するだけで提出が完了するので、長時間待ったりすることもなく素早い契約が可能になっています。

即日融資のおすすめ大手消費者金融

急いでカードを受け取りたい時の手順はこれ

即日融資をするためには幾つもの方法があります。

一番早いと噂されているのはスマホなどインターネットから申し込むことです。

そして審査後、契約してカードを受け取る、またはカードレスで借入をするのですが、契約とカードの受取はお店や自動契約機にて行う事もできますし、インターネットからお店に行く事なくWeb契約することもできます。

家族や職場など、周囲の人たちにバレないようにしたい公務員の方におすすめなのはカードレスのWeb契約ですが、中にはカードを利用したい方もいると思います。

そんな方はネットから申し込みをしたあとに、契約は自動契約機を利用してください。

そうすることで契約後にすぐにカードの受け取りができます。

契約をお店や自動契約機でする場合、併設ATMから素早く借入が可能です。

また、インターネットから契約した場合、あなたの口座にお金を振り込んでもえます。

外出したくない人はインターネットから、その場で早く借りたい人は自動契約機を選ぶと良いと思います。

公務員におすすめの消費者金融

消費者金融の審査において高い評価が得られやすい公務員は、申込先選びの選択肢も多く、「自分好みのカードローン」が選びやすいとも言えます。

ですから最適な消費者金融を見つけるためには、「求める条件」を考えてみることが大切です。

ここからは、急ぎのときに便利な「即日融資」やバレずに借入できる「Web完結型」などに対応している、利用するメリットの大きい4つの消費者金融とその特徴を紹介します。

市役所や区役所勤務の方は社会的立場がありますので、個人情報の流出に対してしっかりとしている大手を選ばれるようです。

その中で「求める条件」を数多く満たす消費者金融が、公務員の方それぞれにとっての「おすすめの消費者金融」となります。

最短3分融資のプロミス

プロミスのカードローンは、限度額最大500万円と上限は他社と比較して高いとは言えませんが、18歳以上74歳以下※までという幅広い年齢層に対応できるのが特徴です。

さらに原則勤務先への電話連絡もなく、スマホが一台と本人確認書類があれば契約可能で、カードレスでお金を借りられます。

また、申込後は最短3分で振込によって借入ができるなど、プロミスは利用しやすさと速さ、そして便利さも両立できる早く借りたい公務員の方にもおすすめの消費者金融です。

職場への連絡原則なし！SMBCモビット

SMBCモビットは年齢条件が20歳以上74歳以下※と年齢が高めの方も利用しやすく、電話も郵送も不要のWEB完結申込を利用すれば、誰にも知られずにお金を借りるのも難しくはありません。

さらに三井住友銀行ATMの利用手数料がゼロ円であったり、サービスの利用手続きを行うことで返済ごとにVポイントが貯まるというお得なサービスを活用することもできます。（※収入が年金のみの場合は申込不可となっています。）

SMBCモビットのWEB完結申込

通常、プロミスやアイフルのWEB完結契約といったらインターネットで申し込みから借り入れができる契約方法となっており、郵送物なし＆カードなしにも対応しています。

SMBCモビットのWEB完結契約では、上記のサービスにはもちろん同じように対応していますが、それにプラスして『原則電話連絡がなし』となっている点が他社と大きく違う点となっています。

自分が働いている職場が普段から電話対応などをあまりしていないところだと、在籍確認の電話連絡があると不思議に思われてしまいますし、キャッシングをしていることがばれてしまう可能性も少なくありませんよね。

そのような方のために、SMBCモビットは電話連絡なし※のWEB完結契約を行っているんです。

他社にはないサービスとなっていますので、職場に秘密で借り入れしたい公務員の方にもおすすめできます。

これを受けるためには条件が2つあるので、確認しておきましょう。

公務員の方は共済組合に加入していると思いますから、保険証の条件はクリアしていますね。

あとは指定された金融機関の口座を持っているかどうかです。

持っている場合はSMBCモビットを利用するのも良いかもしれないですね。

また、状況によって電話連絡がある場合がありますので、申し込み時にスタッフに確認しておくとより安心できます。（※審査の状況によっては電話連絡が来ることもあります。）

WEB完結＆カードレスのアコム

※アコムでは、原則お勤め先への在籍確認の電話を行っておりません。

アコムのカードローンは、勤め先への在籍確認※だけでなく自宅への書類送付もないことから、家族にもバレずにお金を借りやすいのが特徴ですので、周囲に知られたくない公務員にも向いている借入先です。

最短20分※での即日融資に対応でき、最大800万円という大きな額の借入も可能なのも大きな特徴です。

また、初回利用時には30日間無利息期間があり、支払う利息を大きく抑えられる可能性があります。（※アコムでは、原則お勤め先への在籍確認の電話を行っておりません。）

アコムの在籍確認について

アコムは公務員の方の在籍確認への不安を解消してくれる借入先です。

プライバシー保護が徹底されているこの場所は会社に電話をかけてくる場合でも、スタッフ個人の名前で連絡してくれますし、カードローンの審査に必要な電話であることなども伝えたりしません。

ですから電話口に同僚や上司が出たとしてもばれる可能性はまずありません。

ですが様々な理由で在籍確認の電話がかかってくること自体に大きな不安を感じるのであれば、インターネットからの申込を行った後の本人確認の電話時に担当者に相談をしてみてください。

会社への電話を避けたい理由に正当性が認められれば『源泉徴収票・社員証・直近の給与明細』などのどれか、または幾つかを提出することによって、職場への電話確認を避けられる可能性があります。

アコムなら在籍を証明する為の電話を避けられる可能性がありますので「上司や同僚にもばれたくない！」とお思いの公務員の方はまずはオペレーターに相談してみましょう。

電話、郵送物なしのアイフル

アイフルは「最短20分融資」という速さと、カードローンでもトップクラスの最大限度額の高さ（最大800万円）、さらには初回借入時の30日間無利息期間までもを備えています。

家族や同僚に知られずにお金を借りたいとお考えの公務員の方に最適なWEB完結にも対応しており、カードローンに多くの方が求めている要素をしっかりと兼ね揃えている消費者金融となっています。

公務員が消費者金融を利用するときに注意するポイント

消費者金融などのカードローンは上手に利用することで、生活を安定させ豊かにすることができます。

また、無理のない範囲で計画的に利用することが何より大切です。

しかし公務員が消費者金融を利用する際には注意点もあります。

注意点を理解しておくことで、消費者金融をより安全に利用できるようにもなります。

住宅ローンの審査が不利となる可能性がある

消費者金融の利用は、状況次第では住宅ローンなどの審査に影響を及ぼす可能性があります。

住宅ローンの審査では返済能力が問われます。

月々の支払いが可能なだけの収入があるかはもちろんですが、勤続年数や勤務先によっても今後も安定した支払いが期待できるかなどが審査されます。

もし消費者金融の借入額が大きく、住宅ローン返済の妨げになりそうと判断されてしまえば、審査に悪影響が出てしまいます。

逆に小額の借入で短期間で完済ができそうであれば、審査への影響はあまりないと考えられます。

現在、消費者金融を利用していても返済の目処が立っているのであれば、前倒しで返済し完済してしまえば安心です。

また現状の借入額は小さくとも、消費者金融の限度額が審査に影響することもありますので、可能であれば限度額を小さくするのも効果が期待できます。

契約はしているが利用していない消費者金融が複数ある場合などは、解約しておく方が良いかも知れません。

公務員が審査落ちする理由

消費者金融の審査に公務員が通過しやすいのは事実です。

しかし、公務員であれば確実に審査通過できるわけではなく、以下の条件に当てはまる数が多いほど審査落ちするリスクは高まります。

公務員の離職率が低いのは確かですが、働きだして間もない場合は長く続かない可能性が否定できず、年齢が高い方もいつまで働き続けられるかに不安が残ります。

またすでに他社を利用していて、借入件数や借入額が多く返済が苦しくなる可能性があると判断された場合も、審査に通過しにくくなってしまいます。

他にも過去、ローンの返済などにおいてのトラブルが履歴として残っている場合や、怪我などのリスクが低いとは言えない職種の場合も、公務員であっても審査に影響を与えてしまう可能性があります。

公務員が利用できる地方職員共済組合の貸付制度がある

国や各地方自治体に努めている公務員の方々は、共済組合の貸付制度を利用できる可能性があります。

この貸付制度は「低金利・担保や保証人が不要・審査通過しやすい」という大きなメリットを持ちますが、「自由な目的に利用できない」ことや「借入までに時間がかかる」のはデメリットとなるかも知れません。

共済組合の貸付制度で借りたお金は、「車や住宅の購入費・治療費・教育資金・災害による被害の補填」などに使いみちが限られており、「使途自由」ではありません。

さらに借入には一ヶ月程度の期間が必要であり、急いでお金を用意したい状況に向いているとは言えません。

また手続きを行う際に職場上長からの承認を受けなければならず、「職場の誰にも知られずに利用する」こともできません。

このように共済組合の貸付制度にはメリットもデメリットも存在しており、カードローンとは違った特徴を持ちます。

公務員の方がどちらを選択するかは個人個人の考え次第となりますので、特徴をよく理解し最適と思われる選択肢をお選びください。

外部サイト：貸付制度について｜地方職員共済組合公式ホームページ

監修者・編集者　安藤　雄二（あんどう　ゆうじ） 消費者金融・資金調達の専門家 ２２歳から某金融関係の事業に携わり、借金の相談、債務整理、ギャンブル依存症の相談、カードローンやビジネスローン、ファクタリングを利用する際のアドバイス、オンラインでの人生相談、株式会社国際物流研究所代表取締役、高知の総合こうちっち代表、WEB制作エターナルクリエイト代表と様々な事業を行っている。安全安心の金融会社をお探しの方はこちらのメールで気楽にご連絡ください。

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【即日融資】今日中にお金を借りるなら？消費者金融で借入する方法！

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