年金受給者でもお金を借りられるカードローンってあるの？

年金を受給されている方や高齢者でも、お金を借りられるカードローンはあります。

ただし「年金だけの収入でも申し込める会社」と「年金以外にも収入が必要な会社」に分かれます。公式サイトに明記している会社もあれば、書いていない会社もあります。

年齢の上限も商品ごとに違います。これは銀行か消費者金融かという区分では決まりません。希望の借入先について、申込条件を一つずつ確認する必要があります。

監修　柏野（かしの）こうすけ ファイナンシャルプランナー / オンラインマーケティング 某大手信託銀行での勤務を歴てフリーランスとしてオンラインマーケティングやファイナンシャルプランナーとして活動。日本の投資全般（株式・投資信託・FX・仮想通貨等）に関してだけでなく、香港やカンボジアなどの海外銀行との取引や中国との貿易経験を活かし、「お金」にまつわる疑問や悩み（ライフプランや資産運用等）を様々な角度から解決するための相談、サポートなどを行う。

監修　柏野（かしの）こうすけ ファイナンシャルプランナー 某大手信託銀行での勤務を歴てフリーランスとしてオンラインマーケティングやファイナンシャルプランナーとして活動。日本の投資全般（株式・投資信託・FX・仮想通貨等）に関してだけでなく、香港やカンボジアなどの海外銀行との取引や中国との貿易経験を活かし、「お金」にまつわる疑問や悩み（ライフプランや資産運用等）を様々な角度から解決するための相談、サポートなどを行う。

年金受給者でもお金を借りられる？

カードローンには、それぞれ以下のような「申込条件（貸付条件）」が設定されています。

• 年齢制限：申込時・契約時など、各社が定める時点の年齢が条件の範囲内であること
• 収入条件：定期的な収入を得ていること

年齢に関しては下限と上限が決められており、各カードローンによって範囲に違いがあります。

収入については、「定期的で安定した収入」を得ていればアルバイトや派遣社員、パートでも申し込めると案内している会社があります（SMBCモビットなど）。

では、年金は「定期的で安定した収入」に含まれるのでしょうか。

この答えは申込先によって違います。年金だけの収入でも申し込めると公式サイトに明記している会社もあれば、年金以外にも収入が必要だと明記している会社もあります。

収入が年金のみでも申し込めるカードローン

「auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）」と「レイク」は、収入が年金のみの方でも申し込めると公式に案内しています。

どちらも「よくあるご質問」の中で、収入が年金のみの場合について答えています。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）の公式FAQでは「現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？」という質問に対して「お申込みいただけます」と回答されています。年齢については別のFAQで「ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満のお客さまに限り、お申込みいただけます」と案内されています。申込時ではなく契約時の年齢で判定される点に注意してください。

同じFAQには「ただし、当社所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります」とも書かれています。申込ができることと、審査に通ることは別です。

レイクの公式FAQでは「収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です」と回答されています。年齢については別のFAQで「満20歳から満70歳までの方がお申込み可能です」と案内されています。

必要書類についても、同じ年金のFAQページで、年金の受給金額が確認できる年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点を用意するよう案内されています。

年金のみの場合、本人確認書類以外にもこうした資料が必要になります。

他のカードローンを調べるときも、申込条件のページとFAQの両方を見るか、問い合わせるしかありません。

当サイトが確認した範囲では、収入が年金のみでも申し込めると公式に案内しているのは、auじぶん銀行カードローンとレイクの2社でした。

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年金以外にも収入が必要だと明記している会社もある

一方で、収入が年金だけでは申し込めないと公式サイトに明記している会社もあります。

SMBCモビットは、申込条件のページで「※収入が年金のみの方はお申込できません」と書いており、あわせて「年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます」と案内しています。

アイフルも、商品概要に貸付対象者として「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」と記載したうえで、「※年金収入のみは除く」と明記しています。

外部サイト：お申込いただける方｜SMBCモビット
外部サイト：キャッシングローン 商品概要｜アイフル

申し込む前に、その会社の申込条件のページを直接確認してください。

自宅を担保にお金を借りられる「リバースモーゲージ」

「リバースモーゲージ」は、自宅を担保にして借入を行うローンです。担保に入れた後も自宅に住み続けられ、契約が終わった後に自宅を処分して返済するのが基本的な形です。銀行などの金融機関が扱うほか、公的な制度として都道府県社会福祉協議会の不動産担保型生活資金があります。

公的な制度のほうは、対象が低所得の高齢者世帯に限られます。厚生労働省の貸付条件一覧では、貸付限度額は土地の評価額の70％程度で月30万円以内、利子は年3％または長期プライムレートのいずれか低い利率、保証人は推定相続人の中から選任することとされています。

借りたお金と利子が貸付限度額に達すると、生きているうちに家を手放す選択を迫られることがあります。神奈川県社会福祉協議会の説明では、限度額に到達した場合は「居住しつづけながら、それ以降に発生する利息を支払う」か「限度額到達時に物件を売却し精算する」かを選ぶことになります。土地の価格が下がった場合にも影響します。

• 担保にできるのは住んでいる自宅の土地です
• 集合住宅（マンションなど）は対象外とされることがあります
• 同じ敷地に子世帯の家がある場合や二世帯住宅も対象外とされることがあります
• 土地の評価額に下限があります（神奈川県の例では概ね1,500万円以上）
• 3年ごとに不動産を再評価し、貸付を続けられるか判断されます（このときの諸経費は借りた側の負担）

なお生活保護を受けている世帯には、別枠の要保護世帯向け不動産担保型生活資金があります。こちらは土地だけでなく建物も担保に含め、集合住宅も評価額の50％程度を目安に対象とされています。上の条件は低所得世帯向けのもので、要保護世帯向けとは条件が違います。

運用の細かい条件は都道府県の社会福祉協議会ごとに違います。検討するときは、お住まいの地域の社会福祉協議会に直接確認してください。

外部サイト：生活福祉資金貸付条件等一覧｜厚生労働省
外部サイト：不動産担保型生活資金｜神奈川県社会福祉協議会

年金受給者が申し込むための条件

ここまでにもご紹介していますが、カードローンに申し込むには「年齢制限」と「収入条件」を満たす必要があります。

年齢制限は各カードローンの貸付条件などに記載されています。

収入条件については、年金収入のみで申込みできると明記している商品であれば、年金以外の収入がなくても申込みの対象になり得ます。年齢条件は別に満たす必要があります。

ただし申込条件を満たすことと、審査に通ることは別です。

年金受給者はどこから借入先を探すか

借入先は大きく銀行と消費者金融に分かれます。ただし「年金のみで申し込めるか」と「年齢の上限」は、銀行か消費者金融かではなく商品ごとに決まっています。

銀行と消費者金融では、適用される制度が違う

消費者金融などの貸金業者には、貸しすぎを防ぐための総量規制があります。一方で金融庁は「銀行や、信用金庫、信用組合、労働金庫なども、様々な融資を行っていますが、これらは『貸金業者』ではありません」としています。銀行のカードローンが総量規制の対象外なのは、このためです。

ただし対象外であることは、借りやすいという意味ではありません。各行が独自に審査基準を設けています。今回確認した3行はいずれも保証会社の保証を受けられることを条件にしており、三菱UFJ銀行はアコム株式会社、三井住友銀行はSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が保証会社です。

外部サイト：貸金業法Q&A｜金融庁

銀行なら年金のみで申し込める、とは限らない

銀行のカードローンでも、年金だけの収入で申し込めるかどうかは分かれます。

auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、前述のとおり、公式FAQで年金のみの場合も申し込めると回答しています。

一方、三井住友銀行のカードローンは、申込条件に「原則安定した収入の方（年金収入のみの方はご利用いただけません）」と明記しています。

外部サイト：カードローン｜三井住友銀行

年齢の上限も商品ごとに異なる

当サイトが確認した10商品を、年金のみで申し込めるかどうかの順に並べます。

表記の意味は次のとおりです。いずれも2026年8月30日時点で当サイトが調べた結果です。

• 数値を記載：公式サイトでその条件を確認できました
• 確認できず：公式サイトを確認しましたが、その条件の記載を見つけられませんでした
• 未確認：公式サイトを取得できず、確認そのものができていません

銀行のほうが上限が低い場合もあります。年齢が高くなるほど、選べる商品は少なくなります。銀行か消費者金融かで絞り込まず、商品ごとの申込条件を確認していくことになります。申込条件は変更されることがあるため、申込前に各社の公式サイトで最新条件を確認してください。

主要4社の申込条件と年金の扱い

SMBCモビット・アイフル・プロミス・アコムは、収入が年金のみの方は申し込めないと公式に案内しています。この4社について、申込条件を個別に見ていきます。

プロミス

18歳以上74歳以下※

プロミスは24時間申し込みを受け付けています。融資時間は最短3分となっています（審査の結果によっては希望に添えない場合があります）。

プロミスの公式コラムでは「年金受給者の場合は、収入が年金のみだと借入ができませんが、他の収入源があれば借入が可能になります」と案内されています。年金以外に収入が必要です。

外部サイト：プロミス等の消費者金融は無職でも借入はできる？｜プロミス公式

SMBCモビット

20歳以上74歳以下※

公式サイトでは「年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です（当社基準を満たす方）」と案内されています。前述のとおり、収入が年金のみの場合は申し込めません。

SMBCモビットのサイトにはお借入診断があります。これは申し込む前の目安を出すもので、審査そのものではありません。診断の結果と審査の結果が一致するとは限りません。

保証人・担保・印鑑は不要とされています。

アコム

20歳以上

融資時間は最短20分※、実質年率は2.4～17.9％です（審査の結果によっては希望に添えない場合があります）。

公式サイトには「はじめてご契約いただくお客さまは、「ご契約の翌日」から30日間は金利0円でお借入していただくことができます」「「ご契約日の翌日」から30日間が金利0円適用期間となります」と記載されています。アコムでの契約がはじめての方が対象です。借入日ではなく契約日が起点なので、契約してから借りるまで日が空くと無利息の期間が短くなります。

外部サイト：30日間金利0円サービス｜アコム

公式FAQでは「年金受給者でもカードローンやキャッシングに申し込むことはできますか？」という質問に対して「はい。年金受給者の方でもカードローンやキャッシングにお申し込みいただけます。ただし、アルバイトや自営業などで年金以外に安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方に限ります」と回答されています。つまり年金だけの収入では申し込めません。

外部サイト：年金受給者でもカードローンやキャッシングに申し込むことはできますか？｜アコム

アイフル

満20歳以上69歳まで

公式の商品概要には、貸付対象者として「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方　※年金収入のみは除く」と記載されています。あわせて、取引中に満70歳になった時点で新たな融資は受けられなくなる旨も書かれています。

外部サイト：商品一覧｜アイフル
外部サイト：キャッシングローン 商品概要｜アイフル

つまり年金以外に定期的な収入が必要で、年金だけの収入では申し込めません。

ここまで見た4社は、いずれも収入が年金のみの方は申し込めません。年金以外に定期的な収入があることと、年齢条件を満たしていることが申込の前提です。

4社とも、申込条件では「定期的な収入」があるかどうかを挙げています。

年金も安定した収入の一つであると判断するかはカードローン会社次第です。

高齢者でも借りられる消費者金融は？

前掲の表のとおり、確認できた範囲ではアイフルとセントラルが69歳、レイクが70歳、SMBCモビットとプロミスが74歳です。

ベルーナノーティスは、当サイトから公式サイトを取得できず、年齢条件を確認できていません。申し込む前に公式サイトでご確認ください。

カードローンの審査に通る方法やポイント！不安なときの対処法って？

カードローンでお金を借りるときの注意点

申込のときは、次のいずれかの書類が必要になる可能性があります。

• 年金証書
• 公的年金などの源泉徴収票
• 年金振込通知書など

給与収入で申し込む場合とは、必要な書類が変わることがあります。申込先の案内を見てから用意しましょう。

借りる前に、年金額から返せる範囲を先に決めておくことをおすすめします。

審査への通過を保証しているカードローンはない

審査の基準は各社が公表していないため、申し込む側から通るかどうかを事前に判断することはできません。申込条件を満たすことと、審査に通ることは別だと考えておいてください。

年金受給者の方の場合、年金以外にも収入があれば申し込める選択肢が多くなります。一方で年金だけの収入でも申し込める会社は限られます。

年金も「年収」として扱われる（総量規制）

前述の総量規制について、金融庁は「貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる」と説明しています。「年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができない」という例も挙げられています。

この「年収」を証明する書類として、金融庁は年金証書・年金通知書を挙げています。つまり年金収入も年収として扱われます。

外部サイト：貸金業法Q&A｜金融庁

たとえば年金収入が年間180万円なら、貸金業者からの借入残高は60万円までが目安になります。すでに他社から借りている分も合算されます。

総量規制は貸金業者に対する規制なので、銀行のカードローンはこの計算に含まれません（前述のとおりです）。ただし銀行には各行の審査基準があります。

年齢制限を超えると新規借り入れできない

カードローンの申込み条件には、年齢の上限が指定されています。

この条件をクリアし審査に通過した場合でも、契約更新を行う時点で年齢制限に達していると契約が更新できなくなり、追加や新規の借入ができなくなることがあります。

年齢の上限に達した後の扱い（返済の続け方、一括返済を求められるかどうか）は契約内容によって異なります。契約時の規定を必ず確認してください。

年金担保貸付制度は終了している

かつては、年金を担保にして融資を受けられる「年金担保貸付制度」がありました。独立行政法人福祉医療機構（WAM）が実施していた公的な制度です。

この制度は、令和2年の年金制度の法律改正により、令和4年（2022年）3月31日をもって申込の受付を終了しました。

そして厚生労働省は「『年金を担保にお金を借りられます』などと宣伝して借入れを勧誘することは、例外なく全て違法です」としています。

なお終了後は債権の管理と回収だけが行われていましたが、こちらも令和7年（2025年）12月ですべて終了しています。

外部サイト：年金担保貸付については、令和4年3月末で申込受付を終了しました｜WAM
外部サイト：違法な年金担保融資にご注意ください｜厚生労働省

年金担保貸付制度は終わってしまいましたが、都道府県社会福祉協議会が実施する生活福祉資金貸付制度など、他の制度もあります。対象は低所得者世帯（他から借りることが困難な、市町村民税非課税程度の世帯）・障害者世帯・高齢者世帯（65歳以上の方がいる世帯）です。対象となる世帯が限られている制度です。貸付の決定にあたっては、条件に加えて償還できる見込みがあるかも考慮されます。連帯保証人は原則必要とされています（立てない場合も貸付は可能）。お住まいの地域の社会福祉協議会に早めに相談してみてください。

年金は収入として扱われることがあり、カードローンの返済に充てること自体に問題はありませんが、担保にすることはできません。

年金を担保に求める業者は違法。相談先はここ

年金を担保にした借入れを勧誘する業者や、審査への通過を保証するかのような表示を見かけた場合は、契約せず、登録状況を確認して相談してください。

• 登録業者か確かめたいとき：日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター 0570-051-051（9:00～17:00／土・日・祝休日・年末年始休業日を除く）
• 返済が難しいとき・公的な貸付を知りたいとき：お住まいの地域の社会福祉協議会

外部サイト：相談窓口のご案内｜日本貸金業協会